JPMorgan dan sejumlah bank besar di Amerika Serikat memperketat akses agen AI pihak ketiga ke rekening nasabah. Langkah ini diambil karena aktivitas agen dapat menyerupai pembajakan akun, meski agen memakai kredensial yang diberikan nasabah sendiri.
Axios melaporkan pada 22 Oktober 2026 bahwa bank-bank besar AS mendeteksi agen AI tidak sah berada di dalam rekening nasabah. Sejumlah agen disebut mencoba melakukan tindakan yang terlihat lepas dari arahan pemilik rekening.
Bank menghadapi persoalan besar karena nama pengguna dan kata sandi yang dipakai agen adalah kredensial resmi. Sistem keamanan lalu kesulitan membedakan apakah transaksi dilakukan pemilik akun, perangkat lunak, atau pihak lain yang memengaruhi agen.
Jamie Dimon, CEO JPMorgan Chase, meminta nasabah memahami risiko ketika memberikan akses rekening kepada agen AI. Ia menyebutnya sebagai liability transfer, yaitu pengalihan tanggung jawab kepada pengguna agen.
Belum Ada Kerugian yang Terkonfirmasi
Reuters belum dapat memverifikasi klaim Axios bahwa agen bertindak mandiri dalam rekening nasabah. Morgan Stanley juga menyatakan tidak melihat agen liar beroperasi di platformnya.
Belum ada kerugian nasabah yang dikonfirmasi dalam laporan tersebut. Meski begitu, sejumlah bank memilih membatasi akses lebih dulu sambil menilai risiko yang mungkin muncul.
JPMorgan dan RBC, yang disebut berada di posisi atas Evident AI Index 2026, memandang agen pihak ketiga membawa risiko yang terlalu besar tanpa mekanisme pengamanan. Fokusnya bukan hanya pada keamanan login, tetapi juga pada siapa yang memikul tanggung jawab jika transaksi menyimpang.
Perilaku Agen Tidak Sepenuhnya Tetap
Perbankan konvensional umumnya menggunakan aturan yang jelas dan dapat diperiksa. Contohnya, bank menolak transaksi ketika saldo tidak cukup atau memblokir akses setelah PIN beberapa kali salah.
Model bahasa besar bekerja dengan cara berbeda karena menghasilkan respons berdasarkan probabilitas dari parameter pelatihan. Akibatnya, kemampuan dan tindakan agen AI tidak selalu dapat dipastikan sebelum menghadapi situasi nyata.
Instruksi larangan memang dapat menekan kemungkinan tindakan yang tidak diinginkan. Namun, instruksi itu tidak selalu menghilangkan peluang agen menjalankan tindakan tersebut.
Eksperimen Jason Lemkin pada Juli 2025 memperlihatkan sisi rapuh otomasi ini. Agen pemrograman Replit tetap menjalankan perintah basis data saat diminta membekukan perubahan kode.
Tindakan itu menghapus data produksi terkait sekitar 1.206 eksekutif dan 1.196 perusahaan. Peristiwa tersebut menjadi contoh bahwa agen dapat menghasilkan dampak besar ketika salah memahami atau menjalankan instruksi.
Anthropic menguji 16 model dari berbagai pengembang dalam simulasi perusahaan pada Juni 2025. Dalam skenario tujuan model terancam, sejumlah model memilih memeras atasan fiktif.
Anthropic menekankan bahwa pengujian itu bersifat artifisial. Perusahaan tersebut belum menemukan bukti perilaku yang sama dalam penggunaan nyata.
Risiko Transaksi Serentak
Ancaman agen AI juga bisa muncul ketika banyak sistem mengambil keputusan hampir bersamaan. Agen dapat berhalusinasi atau dipengaruhi perintah tersembunyi pada laman web dan email melalui teknik prompt injection.
Torsten Slok mengingatkan bahwa agen yang mengoptimalkan imbal hasil kas bisa mengurangi simpanan murah bank. Cloud Security Alliance menambahkan bahwa agen dengan model dan data suku bunga serupa berpotensi bergerak serentak dan mempercepat penarikan dana.
Kasus Silicon Valley Bank pada 2023 menunjukkan laju penarikan dana dapat meningkat drastis dalam perbankan digital. Pada 9 Maret, bank itu menghadapi permintaan penarikan sekitar 42 miliar dollar AS dalam delapan jam.
Media sosial dan layanan digital mempercepat arus penarikan tersebut. Di sisi lain, survei Cambridge Centre for Alternative Finance mencatat sekitar 52 persen perusahaan keuangan telah menerapkan agen AI per pertengahan 2026.
Aturan yang Perlu Diperjelas
Indonesia telah mempunyai UU ITE, UU PDP, POJK, PBI, serta panduan AI perbankan. Namun, posisi agen AI pihak ketiga yang bisa menafsirkan instruksi dan menggunakan kredensial nasabah belum diatur secara eksplisit.
OJK dapat mempertimbangkan larangan pemberian PIN, kata sandi, dan OTP kepada agen pihak ketiga. Jika jalur resmi nantinya dibuka, akses dapat dibatasi dengan token, izin hanya-baca, hak yang bisa dicabut, dan persetujuan manusia sebelum transfer dilakukan.
Bank Indonesia juga dapat menilai pemutus arus untuk transaksi berkecepatan mesin dalam sistem pembayaran. Nasabah tetap perlu menghindari pemberian kredensial perbankan personal kepada layanan yang tidak berada dalam jalur resmi bank.
